L’argent et les finances

Vous avez probablement apporté avec vous au Canada quelques économies pour subvenir à vos besoins pendant les premiers mois, le temps de vous installer et de chercher un emploi. Cependant, les dépenses initiales sont nombreuses quand vient le temps de trouver un logement et d’acheter des articles ménagers. Il est donc important de faire preuve de prudence avec votre argent, et vous devrez comprendre le fonctionnement des finances au Canada. Voici un aperçu des questions financières qui se poseront à votre arrivée.

La devise

La devise officielle du Canada est le dollar canadien ($). Il y a 100 cents (¢) dans un dollar. Les pièces de monnaie, frappées par la Monnaie royale canadienne, sont de différentes tailles, formes et couleurs, ce qui vous permet de les différencier rapidement. Les pièces de monnaie arborent toutes l’effigie de Sa Majesté la reine Elizabeth II, reine du Canada. Les voici :

1 ¢ – pièce de un cent (« sou noir »); arbore l’image d’une feuille d’érable (le sou noir a été retiré de la circulation en 2012);
5 ¢ – pièce de 5 cents; arbore l’image d’un castor;
10 ¢ – pièce de 10 cents; arbore l’image de la célèbre goélette à voile Bluenose;
25 ¢ – pièce de 25 cents; arbore l’image d’un caribou ou d’un wapiti;
1 $ – pièce de un dollar (« le huard »); arbore l’image d’un huard à collier;
2 $ – pièce de deux dollars; arbore l’image d’un ours blanc.
Tous les billets sont imprimés par la Banque du Canada; ils ont tous la même taille, mais leur couleur est différente. Les billets les plus courants sont les coupures de :
5 $ – bleu, à l’effigie de sir Wilfrid Laurier, premier ministre de 1896 à 1911;
10 $ – mauve, à l’effigie de sir John A. Macdonald, premier ministre de 1867 à 1874, puis de 1878 à 1891;
20 $ – vert, à l’effigie de Sa Majesté la reine Elizabeth II, reine du Canada;
50 $ – rouge, à l’effigie de W. L. Mackenzie King, premier ministre de 1921 à 1930, puis de 1935 à 1948;
100 $ – brun, à l’effigie de sir Robert Borden, premier ministre de 1911 à 1920.

L’échange de devises étrangères en argent canadien

Avant de venir au Canada, il est bon d’échanger un petit montant de la monnaie de votre pays contre de l’argent canadien. Ainsi, vous pourrez vous procurer rapidement ce dont vous aurez besoin, notamment en ce qui concerne le transport et la nourriture. Vous pouvez également échanger de l’argent à votre arrivée. Il y a un bureau de change dans la plupart des aéroports. Vous pouvez aussi retirer de l’argent d’un guichet automatique bancaire à l’aide d’une carte de crédit ou de débit étrangère.

Envoyer de l’argent

Si vous faites un paiement par la poste, n’envoyez jamais d’argent comptant; utilisez plutôt un chèque certifié ou un mandat. Vous pouvez aussi transférer directement l’argent dans un autre compte. Informez-vous auprès de votre banque pour mieux connaître ces options.
Vous pouvez également acheter un mandat au bureau de poste ou faire un virement d’argent par des services privés d’émission de mandats ou de transferts d’argent, dont vous trouverez les numéros dans les pages jaunes de l’annuaire téléphonique ou auprès d’un organisme d’aide aux immigrants. Comme ces transactions ne sont pas gratuites, assurez-vous de connaître les frais qui y sont rattachés avant de transférer de l’argent.

Le coût de la vie

Le coût de la vie varie grandement au Canada selon la province ou le territoire où vous habitez. Il existe aussi des différences entre les grandes villes et les régions rurales. En général, le coût de la vie est moins élevé dans les petites villes ou municipalités. Pour obtenir de plus amples renseignements à ce sujet, consultez le site Web de la province, du territoire ou de la ville où vous allez vous installer.

Les pourboires

Donner un pourboire lorsqu’on est satisfait du service reçu est une pratique courante dans les restaurants, les bars, les hôtels et les taxis, ainsi que dans certaines autres situations. Un pourboire est une somme d’argent donnée au personnel à titre de gratification pour son bon travail et son service courtois. En règle générale, les clients laissent un pourboire correspondant à 10 ou 15 % de la facture.

Les taxes

Les résidents du Canada versent différentes taxes à trois ordres de gouvernement, soit le gouvernement fédéral, le gouvernement provincial ou territorial, et l’administration municipale. Ces taxes permettent de financer les programmes et services du gouvernement, comme les soins de santé et l’éducation.

L’impôt sur le revenu

À titre de résident du Canada, vous devez payer au gouvernement un impôt sur le revenu que vous gagnez au cours de l’année. Vous devez payer des impôts au gouvernement fédéral, au gouvernement provincial ou territorial et à l’administration municipale. En général, si vous recevez un salaire d’un employeur, votre impôt sur le revenu est automatiquement prélevé sur votre paie. Si vous êtes travailleur autonome, vous devrez peut-être payer vos impôts en un seul ou en plusieurs versements. Tous les ans, vous devez produire une déclaration de revenus et de prestations pour informer le gouvernement du revenu que vous avez gagné durant l’année et du montant d’impôt que vous avez versé. Si vous avez payé plus d’impôt que vous n’auriez dû, vous aurez droit à un remboursement; si vous en avez payé trop peu, vous devrez verser la différence.
Lorsque vous produisez une déclaration de revenus et de prestations, vous pourriez avoir droit aux diverses prestations gouvernementales, comme la Prestation fiscale canadienne pour enfants (PFCE), la Prestation universelle pour la garde d’enfants (PUGE) et le crédit pour la taxe sur les produits et services/taxe de vente harmonisée (TPS/TVH). Vous pourriez aussi être admissible à des prestations en vertu des programmes offerts par le gouvernement provincial ou territorial. Pour en savoir plus, consultez le site Web www.cra-arc.gc.ca/bnfts/rltd_prgrms/menu-fra.html; pour obtenir de l’information sur la PFCE et la PUGE, visitez le www.cra-arc.gc.ca/bnfts/menu-fra.html ou communiquez avec l’Agence du revenu du Canada (ARC) en composant le 1-800-387-1194; enfin, pour obtenir de plus amples renseignements sur le crédit pour la TPS/TVH, rendez-vous au www.cra-arc.gc.ca/bnfts/gsthst/menu-fra.html ou composez le 1-800-959-1953.
Vous pouvez vous procurer les formulaires nécessaires à la production de votre déclaration de revenus dans tous les bureaux de poste ou auprès d’un bureau des services fiscaux de l’ARC, dont vous trouverez les coordonnées sur le site Web www.cra-arc.gc.ca/cntct/tso-bsf-fra.html ou dans les pages bleues de l’annuaire téléphonique. Vous recevrez dans le même envoi les formulaires d’impôt fédéral et provincial, sauf au Québec. C’est votre adresse au 31 décembre de chaque année qui détermine dans quelle province vous devez produire vos déclarations de revenus. Donc, si vous habitiez au Québec à la fin de l’année, vous devrez remplir en plus une déclaration de revenus provinciale distincte. Pour obtenir de plus amples renseignements, consultez le site Web de Revenu Québec à l’adresse www.revenuquebec.ca ou composez le 1-800-267-6299.

N’oubliez pas d’aviser l’ARC si vous prévoyez sortir du Canada pour une longue période, car on pourrait vous demander de produire une déclaration de revenus pour cette année-là.
L’ARC publie à l’intention des nouveaux arrivants plusieurs documents qui peuvent vous être utiles (composez le 1-800-959-3376 pour en obtenir un exemplaire ou consultez le www.cra-arc.gc.ca/formspubs/menu-fra.html). De plus, dans le cadre du Programme communautaire des bénévoles en matière d’impôt, des bénévoles peuvent vous aider à remplir votre déclaration de revenus, et ce, tout à fait gratuitement.
La date limite pour produire votre déclaration de revenus est le 30 avril de chaque année.

L’épargne libre d’impôt

Au Canada, il existe différents moyens d’épargner de l’argent pour réaliser vos rêves. Un de ces moyens est le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI); vous pouvez aussi épargner en vue de votre retraite au moyen du Régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Pour en savoir davantage sur le CELI, visitez le www.celi.gc.ca ou parlez à un représentant de votre banque ou de votre institution financière. Pour obtenir de plus amples renseignements sur le REER, consultez le www.arc.gc.ca (cliquez sur « Particuliers », puis sur « REER et régimes connexes ») ou parlez à un représentant de votre banque. Vous pouvez également épargner en vue des études de vos enfants grâce à un Régime enregistré d’épargne-études (REEE). Pour en savoir davantage sur le REEE, consultez la section L’éducation.

Les autres taxes

Chaque fois que vous achetez quelque chose, la taxe sur les produits et services (TPS) s’ajoute au prix indiqué. Vous devez également payer une taxe de vente provinciale (TVP), qui varie d’une province à l’autre. Dans certaines provinces, la TPS et la TVP ont été combinées pour former la taxe de vente harmonisée (TVH). Au Canada, les prix indiqués pour les produits et services ne comprennent généralement pas la taxe de vente; celle-ci est ajoutée lorsque vous payez votre achat. Pour en savoir plus à ce sujet, consultez le www.cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/menu-fra.html. Si vous êtes propriétaire d’un logement, vous recevrez un compte de taxes foncières et scolaires. Pour obtenir de plus amples renseignements sur ces taxes, veuillez communiquer avec votre administration municipale.

Les Canadiens ont accès à une variété de services et de produits financiers, ce qui peut s’avérer plus ou moins compliqué. Lorsqu’ils sont utilisés de façon appropriée, ces services peuvent vous faciliter la vie, vous faire réaliser des économies et même créer de la richesse. Toutefois, si vous ne connaissez pas les options, les conséquences et les responsabilités associées à l’achat ou à l’utilisation de services financiers, ou si vous ne possédez pas les bons outils, il n’est pas rare que des difficultés financières surgissent.
Les Canadiens doivent faire preuve d’une grande prudence quand vient le temps de gérer leur argent, et ils doivent disposer de toute l’information utile avant de prendre des décisions majeures, comme contracter un prêt, utiliser le crédit ou conclure un contrat hypothécaire.
Par l’entremise de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), le gouvernement du Canada contribue à offrir des renseignements et des conseils pour aider les Canadiens à dépenser de façon responsable, à établir un budget pour le futur et leur famille, et à mieux s’informer avant de prendre des décisions importantes en matière de finances.
Pour obtenir des renseignements importants, visitez le sinformercestpayant.gc.ca.

Les activités bancaires

Les banques et les autres institutions financières, comme les « coopératives d’épargne et de crédit » et les « caisses populaires », sont des endroits sûrs où garder votre argent. Si votre institution financière est membre de la Société d’assurance-dépôts du Canada, le gouvernement assure l’argent qui se trouve dans votre compte jusqu’à concurrence de 100 000 $ (visitez le www.sadc.ca pour en savoir plus).
Le fait de posséder un compte bancaire vous permettra de faire des chèques, d’utiliser les guichets automatiques bancaires pour payer vos factures, de recevoir des fonds grâce au dépôt direct ou encore d’utiliser une carte de débit pour régler vos achats. Vous pouvez obtenir de l’aide pour utiliser ces services à la succursale de votre banque durant les heures d’ouverture. Vous pouvez aussi accéder en tout temps à la plupart de ces services à un guichet automatique bancaire, au téléphone ou en ligne. La plupart des Canadiens utilisent les services bancaires par téléphone ou en ligne pour effectuer leurs opérations bancaires. Renseignez-vous auprès de votre banque.

Ouvrir un compte bancaire

Au Canada, vous avez le droit d’ouvrir un compte bancaire personnel même si :

• Vous n’avez pas d’emploi;
• Vous ne déposez pas immédiatement de l’argent dans le compte;
• Vous avez une mauvaise cote de crédit;

Vous avez déjà fait faillite.

Pour ouvrir un compte, vous devez vous présenter à la banque en personne et fournir des pièces d’identité acceptables. Vous devez fournir des pièces d’identité originales (les photocopies ne sont pas acceptées), en bon état et valides. Vous pouvez utiliser diverses combinaisons de pièces d’identité.

Les pièces d’identité requises pour ouvrir un compte bancaire

Pour ouvrir un compte bancaire au Canada, vous devez produire des pièces d’identité appropriées. Plusieurs options s’offrent à vous :

• Présenter deux pièces d’identité de la liste A.
• Présenter une pièce d’identité de la liste A et une pièce d’identité de la liste B.
• Présenter une pièce d’identité de la liste A et vous faire accompagner d’une personne connue de la banque, qui peut confirmer votre identité.

Liste A

• Permis de conduire canadien*
• Carte de numéro d’assurance sociale (NAS)
• Carte de sécurité de la vieillesse (SV) portant votre NAS
• Carte d’assurance-maladie provinciale ou territoriale (non acceptée en Ontario, à l’Île-du-Prince-Édouard et au Manitoba)**
• Carte de résident permanent ou formulaire IMM 1000, IMM 1442 ou IMM 5292 de Citoyenneté et Immigration Canada
• *Les institutions financières ne peuvent pas exiger la présentation d’un permis de conduire du Québec aux fins d’identification, mais vous pouvez le présenter si vous le désirez.
• **Les institutions financières ne peuvent pas exiger la présentation de la carte d’assurance-maladie du Québec comme preuve d’identité, mais vous pouvez la présenter si vous le désirez.

Liste B

• Carte d’identité d’employé portant votre photo (émise par un employeur reconnu)
• Carte de débit ou carte bancaire portant votre nom et votre signature
• Carte de crédit émise au Canada portant votre nom et votre signature
• Carte de client émise par l’Institut national canadien pour les aveugles portant votre photo et votre signature
• Passeport valide délivré par un autre pays

Remarque : Il n’est pas obligatoire d’avoir une adresse permanente pour ouvrir un compte dans une banque. Cela dit, si vous fournissez une adresse, la banque peut vous demander de prouver que vous habitez bel et bien à cet endroit. Vous pourriez ainsi fournir une facture récente d’électricité, de câblodistribution ou de téléphone sur laquelle figurent votre nom et votre adresse.
Si vous ne possédez aucune pièce d’identité acceptable, veuillez communiquer avec le gouvernement fédéral, votre province ou votre territoire pour obtenir des renseignements sur la façon de vous procurer les pièces d’identité requises.

Les principaux types de comptes bancaires

Les comptes-chèques vous permettent de faire des chèques, et la plupart d’entre eux prévoient l’utilisation d’une carte de débit. Les frais de transaction sont souvent moins élevés que ceux des comptes d’épargne, et il peut y avoir des frais mensuels fixes. Vous devez ouvrir un compte-chèque si votre employeur utilise le service de virement des salaires, ce qui lui permet de déposer votre salaire directement dans votre compte-chèque (sans qu’il puisse y effectuer un retrait, bien évidemment).
Les comptes d’épargne et de placement peuvent vous aider à mettre de l’argent de côté, parce qu’ils rapportent un intérêt plus élevé que les comptes-chèques. La plupart des institutions financières limitent le type et le nombre d’opérations permises, sous peine de frais élevés. C’est pourquoi la majorité des consommateurs qui ouvrent un compte d’épargne ont aussi un compte-chèque pour les opérations bancaires courantes.
Il existe de nombreuses possibilités d’investissement au Canada. Pour en apprendre davantage à ce sujet, communiquez avec votre banque ou consultez le site Web de l’ACFC à l’adresse sinformercestpayant.gc.ca.

Les cartes de débit

Les cartes de débit sont acceptées dans de nombreux points de vente; il s’agit d’une forme de paiement très populaire au Canada. C’est un moyen sûr et pratique de régler vos achats en accédant directement à l’argent déposé dans votre compte bancaire (paiement direct). Assurez-vous de disposer des fonds suffisants dans votre compte avant de faire une transaction par paiement direct. On pourrait vous imposer des frais supplémentaires lorsque vous utilisez votre carte de débit pour faire des achats dans les magasins ou pour utiliser un guichet qui n’appartient pas à votre institution bancaire.

Les chèques

Au Canada, les chèques servent généralement à payer des factures par courrier, à régler des montants importants (le loyer, par exemple) ou à faire des achats pour lesquels les cartes de crédit ou de débit ne sont pas acceptées. Votre banque pourrait vous imposer des frais pour chaque chèque que vous faites. Ayez toujours suffisamment de fonds dans votre compte pour couvrir le montant des chèques que vous faites, faute de quoi la banque peut rejeter le chèque pour provision insuffisante et vous imposer des frais.
Votre banque peut « geler » l’argent que vous déposez par chèque (période d’attente). Si vous devez retirer cet argent avant la fin de cette période, vous pouvez discuter avec un représentant de votre banque de la possibilité de raccourcir la période d’attente. Vous pouvez aussi demander à votre employeur ou à d’autres organisations de déposer les fonds directement dans votre compte; de cette façon, vous y aurez accès immédiatement. Si le chèque est tiré sur une banque ou une autre institution financière à l’étranger, le chèque peut tarder à être compensé. Les chèques en devise étrangère sont souvent « gelés » pendant 30 jours.
Vous pouvez encaisser gratuitement vos chèques du gouvernement du Canada dans n’importe quelle banque au Canada. Vous pouvez aussi les encaisser dans les succursales des banques où vous n’avez pas de compte si le montant du chèque est de 1 500 $ ou moins et que vous présentez une pièce d’identité acceptable.

Le crédit et les prêts

Obtenir du crédit signifie que vous empruntez de l’argent pour acheter quelque chose maintenant et que vous le remboursez plus tard, avec des intérêts. Les intérêts sont les frais que vous devez payer pour utiliser cet argent. Les taux d’intérêt peuvent être très élevés; c’est pourquoi vous devez faire preuve de beaucoup de prudence lorsque vous faites appel au crédit. Le crédit prend de nombreuses formes – cartes de crédit, marges de crédit, hypothèques ou prêts.

Les cartes de crédit

Les cartes de crédit peuvent être très pratiques. Elles font maintenant partie de la vie quotidienne des Canadiens et il peut s’avérer difficile de se procurer certains biens et services si l’on n’en possède pas une. En comprenant la façon dont les cartes de crédit fonctionnent, vous pourrez probablement réaliser des économies et gérer vos finances plus efficacement.

Choisir une carte de crédit

Les institutions financières offrent différentes cartes de crédit. Si vous désirez comparer les caractéristiques de chacune d’elles et les coûts qui y sont rattachés, consultez le site Web de l’ACFC à l’adresse sinformercestpayant.gc.ca (cherchez l’« Outil de sélection de carte de crédit » et les « Tableaux comparatifs des cartes de crédit »).
Avant d’arrêter votre choix, assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions qui se rattachent à votre carte de crédit, soit :

• Le taux d’intérêt applicable aux achats, aux avances de fonds et aux transferts de soldes;
• Le mode de calcul des intérêts;

• Les frais annuels et les autres frais applicables;
• Le délai de grâce (le nombre de jours dont vous disposez avant de devoir effectuer un paiement);
• Le paiement mensuel minimal;
• La procédure applicable si vous payez votre compte en retard;
• Les autres caractéristiques, comme les offres de lancement;
• La façon dont vos paiements s’appliquent;
• La procédure permettant de déposer une plainte si vous avez un problème avec votre carte de crédit.

Présenter une demande de carte de crédit

Vous pouvez faire une demande de carte de crédit auprès de la plupart des banques. Ces cartes vous permettent d’acheter des articles à crédit et de recevoir la facture au cours du mois suivant. Si vous remboursez le montant total à la date prévue, vous n’aurez pas à payer d’intérêts. Si vous utilisez votre carte de crédit pour faire des avances de fonds, des frais d’intérêt commenceront à s’accumuler quotidiennement dès la date à laquelle vous retirez les fonds, jusqu’à ce que vous ayez remboursé intégralement le montant de l’avance de fonds.
Lorsque votre carte de crédit vous est délivrée, elle est accompagnée d’un contrat dans lequel figurent les conditions d’utilisation de la carte. Lisez-le attentivement pour bien comprendre vos responsabilités et conservez-le dans vos dossiers.
Pour obtenir de plus amples renseignements sur les cartes de crédit, visitez le site Web de l’ACFC à l’adresse sinformercestpayant.gc.ca.

Les prêts personnels

Les prêts personnels sont souvent utiles pour vous aider à gérer vos dépenses comme les études postsecondaires, une voiture ou des rénovations résidentielles. Avant de signer un contrat de prêt, assurez-vous d’avoir bien compris vos obligations en ce qui concerne les paiements en retard ou omis, le coemprunt, le paiement des frais et le taux d’intérêt.
Pour en savoir plus sur les prêts personnels, visitez le site Web de l’ACFC à l’adresse sinformercestpayant.gc.ca

Les marges de crédit

Une marge de crédit peut s’avérer une bonne solution de prêt à court terme. Les taux d’intérêt appliqués aux marges de crédit sont habituellement moins élevés que ceux qui s’appliquent aux autres produits de crédit (comme le prêt sur salaire ou l’avance de fonds sur une carte de crédit), et il existe différentes options de remboursement. Une marge de crédit est un type de prêt qui vous permet d’emprunter de l’argent jusqu’à un montant limite préétabli. Les intérêts s’accumulent à partir de la date à laquelle vous retirez l’argent jusqu’à ce que vous remboursiez la totalité du prêt.

Le dossier et le pointage de crédit

Au Canada, chaque fois que vous contractez un prêt, que vous utilisez une carte de crédit ou que vous profitez d’une promotion « achetez maintenant, payez plus tard », ces renseignements sont recueillis par une agence d’évaluation du crédit. Tout cela fait partie de ce qu’on appelle vos antécédents en matière de crédit. Ils indiquent la mesure dans laquelle vous avez effectué vos paiements à temps et le délai nécessaire pour rembourser l’argent que vous avez emprunté.
Il est important d’avoir de bons antécédents et un bon pointage en matière de crédit. La plupart du temps, les banques et les autres institutions financières examinent ces renseignements avant de décider s’ils vont vous accorder un prêt ou vous accorder un crédit. Les propriétaires- bailleurs peuvent se fonder sur vos antécédents en matière de crédit pour décider s’ils vont vous louer un logement. Si vous avez de mauvais antécédents de crédit ou un mauvais pointage de crédit, les prêteurs pourraient refuser de vous accorder un prêt ou vous prêter l’argent à un taux d’intérêt plus élevé.
L’une des meilleures façons de se constituer des antécédents en matière de crédit est de faire une demande de carte de crédit et de toujours effectuer ses paiements à temps, notamment en ce qui concerne le loyer, les services publics, le câble et les primes d’assurance.
Pour en savoir plus sur les antécédents en matière de crédit et le pointage de crédit, renseignez-vous auprès de votre banque ou visitez le site Web de l’ACFC à l’adresse sinformercestpayant.gc.ca.